PER individuel ou assurance-vie pour la retraite : comment ne pas mélanger les objectifs

Je vois beaucoup de monde se demander s’il faut ouvrir un PER individuel ou simplement renforcer une assurance-vie pour préparer ses vieux jours. Pour ma part, je pense qu’il faut d’abord se demander à quoi chaque enveloppe est censée servir avant de regarder quoi que ce soit d’autre. Le PER est pensé pour être bloqué jusqu’à la retraite, ce qui force une discipline que l’assurance-vie, plus souple, n’impose pas. Mais cette souplesse de l’assurance-vie peut aussi être une tentation, on puise dedans pour un projet et on retarde l’objectif retraite. Je ne parlerai pas ici des avantages fiscaux de l’un ou de l’autre, chacun doit se référer aux textes officiels et aux simulateurs qui sont mis à jour régulièrement, les règles bougent et je ne voudrais pas induire qui que ce soit en erreur. Prudence est mère de sûreté sur ce genre de sujet où il vaut mieux vérifier soi-même. Dans le climat haussier actuel, certains sont tentés de tout miser sur des unités de compte dynamiques dans l’un ou l’autre contrat, et sans vouloir jouer les oiseaux de mauvais augure, j’attendrais de voir avant de s’enflammer. Comment faites-vous la répartition entre les deux, et sur quels critères autres que fiscaux ?